数据整合 ,打破信息不对称 求解小微融资困境

(原标题:数据整合 、打破信息不对称 求解小微融资困境)

  摘要:整合企业在各政府部门的数据,建立银企对接平台,打通供应链上下游企业与银行之间的信息链条。

银企信息不对称,一直是小微贷款面临的突出问题。在去年11月1日中央民企座谈会后,各级地方政府、人民银行和商业银行探索多种途径,打通银企数据。

▲银企信息不对称,一直是小微贷款面临的突出问题。在去年11月1日中央民企座谈会后,各级地方政府、人民银行和商业银行探索多种途径,打通银企数据。

  今年年中,山东德州的盛邦体育公司因为扩大经营、采购生产设备,面临资金周转压力,但这家成立十年的小微企业从未在银行贷过款。这时,该公司财务总监王松伟了解到山东省建立了专门对接银行和有融资需求的平台。他通过“山东政务服务网”的“企业融资需求征集”模块发布融资信息,填写了融资需求和公司基本信息。

  很快,德州银行找上了门。在发布信息的10个工作日后,盛邦体育收到了第一笔银行贷款,这笔三年期的1000万元土地抵押贷款解决了盛邦体育的燃眉之急。

  盛邦体育所用的平台,就是2016年底人民银行济南分行上线的“山东省融资服务网络平台”。该系统覆盖了山东省的省、市、县三级人民银行分支机构、337家省内金融机构及其各级分支机构和基层网点。平台通过人民银行导入企业融资需求相关信息数据,省内金融机构可查看选择合作企业,根据企业提供的联系方式与企业对接。

  人民银行德州支行信贷科科长何意对记者表示,这个系统上线是为对接有融资需求的企业和银行,帮助银行获客,但系统不包含征信信息,企业自愿提交经营信息,银企对接上之后,银行还需要按照流程要求企业提供报表、税单等文件。

  从2018年11月1日至2019年10月31日,山东省融资服务网络平台共促成3373笔业务,涉及3326家企业,贷款总额836亿元。

  银企信息不对称,一直是小微贷款面临的突出问题。在去年11月1日中央民企座谈会后,各级地方政府、人民银行和商业银行探索多种途径,打通银企数据。

  在距离山东德州1087公里以外的浙江台州,也有类似的银企对接平台。企业在台州的金融服务信用信息共享平台上发布融资需求后,该平台会根据大数据自动推荐三款来自不同银行的信贷产品,企业做出选择后,银行端会马上反馈。

  “200万元贷款,2分钟放款。在缓解小微企业融资难、融资贵的基础上,进一步解决融资慢的问题。”人民银行台州市中心支行征信管理科副科长罗时贵表示。

  “融资难,除了金融机构不了解企业,也有企业不了解金融机构的问题。”人民银行台州市中心支行行长王去非说,台州的信息平台之所以可以使贷款放款如此快,是因为除了对接银企需求,它还能向银行一站式提供整合多个政府部门的企业数据服务,这被认为是“台州模式”的一大“利器”。

  2014年7月,人民银行台州市中心支行开始搭建金融服务信用信息共享平台,初期整合该市市场主体在15个部门的数据,并将数据一站式共享给金融机构使用。截至目前,这个信息共享平台打通了金融、公安、税务、法院、国土、社保、市场监管等30多个部门118大类共3.15亿条信用信息,对全市60万家市场主体进行信用建档,为金融机构提供全方位、立体的企业信息。

  放贷看“三品三表”是台州小微贷款一大特色。其中,“三表”是指水表、电表和报关表,王去非介绍,这三张表不易造假,确实可以反映出企业的生产经营信息;此外,企业的社保信息可以反映用工状况,诉讼与执行、抵押查封等情况可以反映出企业目前的经营风险等,而这些数据都可以在台州的金融服务信用信息共享平台上一并获取。

  罗时贵介绍,该信息共享平台由台州市财政保障运营,不向金融机构和企业收费。原始数据以政务数据的名义采集,不存在法律障碍。而且在跟银行正式对接之前,企业负责人会收到短信询问,是否授权银行获得自己的数据,授权后银行方可接触到这些数据,且时效只有三天。

  “一般的融资对接的平台,只是放融资需求、供给信息,我们的平台是,如果由企业上报融资申请,金融机构经过授权会获得企业信息的获取资质。” 罗时贵说:“金融机构对信贷产品有非常细的要求,它们可以通过平台提供的数据,迅速判断这个企业是否符合某项产品。”

  工行台州分行副行长杭嘉表示,台州市金融服务信用信息共享平台的推出,很大程度提高了银行调查企业的效率,依靠平台信息,客户经理结合现场与非现场的调查,可以更真实了解企业经营情况。

  截至2019年9月末,台州市金融服务信用信息共享平台共开设银行机构查询用户2419个,累计查询861万次,月查询超过10万次。银企融资对接系统上线试运行6个月,共上传各类信贷产品210个,线上对接成功447笔,为419家小微企业融资22.52亿元。

  除了在省、市范围内整合企业在不同部门的数据,供应链的数据整合对民企、小微信贷而言同样重要。

  大型民企新希望六和集团在2018年与农行青岛分行合作开展的“新希望六和商圈”数据网贷业务,就是以应收或应付账款为依据,为新希望六和的上下游企业授信。

  新希望六和集团资金中心副总经理孙庆河表示,“数据网贷”业务实现整个新希望六和的财务信息共享,该集团下所有分、子公司,在供应商开了发票后,系统会立即增加应付账款,并添加预计付款时间,而农行的系统可以实时读到这个单据,并能查到三年内的交易记录。农行可以据此交易记录,对该企业给总额度不超过1000万元的授信,在此基础上,农行根据可贷单据,按照不超过单据金额90%的资金融资。

  农行青岛分行普惠金融事业部总经理于准表示,该业务推出以来,累计为121户新希望六和集团上游小微企业客户,发放贷款2800多笔,金额6.5亿元,贷款余额1.1亿元,平均单笔贷款额23万元。

  孙庆河指出,“数据网贷”将新希望六和的供应链数据整合,为其供应链上12万小微企业客户提供了平均账期15天的融资方案,不仅实现了“即需即贷”,而且月息不到4厘。

  “‘数据网贷’帮助我们进一步稳定供应链,强化与上下游企业之间的联系,支持了上下游小微企业发展。”孙庆河表示:“我们在各个金融机构都有一定额度的授信,但其实用不了,不如给这些上下游企业,降低他们的融资成本,这样整个供应链的竞争力也提高了。”

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